Нові правила для МФО. Чи готові до них компанії і клієнти?

Впродовж останнього десятиріччя діє так званий період мікропозик. За цей доволі тривалий період макрофінансові компанії істотно вкоренилися і стали невід’ємною частиною життя сучасного українця. У 2015 році МФО видали своїм клієнтів кредитів на суму, яка перевищила 10 мільярдів гривень. Для порівняння ця сума вперше перевищила кількість кредитів, які оформили офіційні банки. Та, до 2020 року діяльність макрофінансових компаній ніяк не регулювалася на законодавчому рівні. Але після липня 2020 року все змінилося.

Саме після цієї дати Національний Банк України почав стежити за роботою компаній, які видають позики. У вересні минулого року Верховна Рада України прийняла відповідний закон 891-IX, який стежить за роботою макрофінансових компаній. В дію закон 891-IX вступив з початку 2021 року. З якими новинками стикнуться клієнти після набуття чинності цього закону?

Реальні річні ставки. без зірочок.

Кредити, які доволі часто називають «гроші до зарплати» досить популярні в нашій країні. Це пов’язано з тим, що саме такі позики дозволяють покрити витрати між зарплатами. Головна їх перевага в тому, що отримати кредит може кожен бажаючий, навіть якщо у нього немає офіційної роботи, постійного заробітку чи доволі неприваблива кредитна історія. Крім того зазначимо, що перевірити свій кредитний рейтинг можна самостійно, скориставшись послугами ресурсу Finance.ua.

Якщо говорити серйозно, то МФО висуває до своїх клієнтів мінімальні вимоги. На відміну від ломбардів не потрібно залишати заставу, а порівняно з банком не треба збирати документи.

Після того, як більшість кредитних компаній розпочали свою роботу в Інтернеті, отримати позику стало щ простіше. Для цього не потрібно виходити з дому, а всі кошти переведуть вам на картку.

Наразі майже 400 тисяч українців користуються послугами мікрокредитних компаній, і не планують припиняти це робити.

В більшості випадків макрофінансові компанії видають кредити, які перевищують розмір мінімальної заробітної плати в Україні, а термін такого кредитування зазвичай не більше одного місяця. Раніше робота таких компаній не потрапляли під дію закону «Про споживче кредитування». Але ситуація докорінно змінилося після того, як почав діяти закон 891-IX. В першу чергу цей закон потрібен, щоб максимально захистити позичальників.

Тепер, відповідно із вимогами нового законодавства, кожен позичальник повинен отримати свою копію договору в якому чітко прописані всі умови подальшої співпраці.

Найголовніше, що у цьому документі має бути зазначено, це реальна річна процентна ставка. Не 0,01% із зірочкою, яка пояснюється внизу сторінки і дуже дрібним шрифтом або добова ставка.

Але зазначимо, що такі правила діяли і до того,коли були внесені зміни в закон «Про споживче кредитування», запевняє директор CCloan Наталія Клевакіна.

«Всі кредитні угоди нашої компанії, а також паспорти кредиту, які мають вивчити та підписати клієнти, мають чітко прописані всі умови співпраці, а також чітко прописану кредитну ставку. Наша компанія прекрасно розуміє, що дія нещодавно прийнятого закону буде в майбутньому поширюватися на всі мікрокредити, не залежно від суми. Тому ще в лютому минулого року ми розробили відповідні кредитні угоди, які відповідають вимогам закону «Про споживче кредитування» незалежно від того, якою буде сума кредиту та термін повернення боргу. Головна мета МФО – видача позики на короткий час
(від декількох днів до кількох місяців), тому велика кредитна ставка не буде відволікати клієнтів», пояснює пані Клевакіна.

Як стверджує Максим Крупець Head of digital marketing «Бізнес позика», найважливіше при такому законодавстві встановити однакові для всіх умови та системи розрахунків. Саме вирішенням такого запитання займається Національний Банк України.

В регуляторі зазначається, що на кінцеву суму кредитів та реальну річну процентну ставку впливають всі витрати позичальників. Завдяки цьому вдасться уникнути доволі поширеної ситуації, коли кінцева сума кредиту значно відрізняється від тієї, на яку клієнт розраховував з самого початку.

Саме до числа таких витрат Національний Банк України прираховує витрати, які пов’язанні з обслуговуванням та поверненням кредитних коштів. Сюди можна віднести і відсотки, комісії, витратити на супутні послуги, оплата послуг посередників і тому подібне. Також це платежі за послуги третіх осіб, це можуть бути податки або страховка, оплата державних реєстраторів, нотаріусів і тому подібних спеціалістів. Саме за такими правилами і працюють офіційні банки.

«Коли всі компанії на кредитному рівні працюють в однакових умовах, то клієнтам немає чого боятися, адже всі відсотки будуть розписані та чітко прописані в договорі. Наша компанія робить все можливе для того, щоб наші клієнти отримали комфортні умови співпраці, але самих умов кредитування зміни не стосуються», – стверджує представник« Бізнес позика »Максим Крупець.

Штрафи вперлися в стелю.

Ще один важливий момент,який буде важливим саме для позичальників. Згідно з новим законодавством кредитор не має права змінювати річну ставку, механізм його нарахування, та способи і терміни виплати цих відсотків. Звісно, маються на увазі зміни в гіршу для кредитора сторону.

Крім того, урегульовується рівень штрафів, які можуть накладатися на позичальника за прострочку чи порушення умов договору. Загальна сума цих штрафів не може бути вище 200% від загальної суми кредитів. Збільшувати суму штрафів не можна навіть за згодою обох сторін.

Ще декілька років тому, через недосконалість законодавства сума загальної заборгованості могла збільшуватися в десятки разів саме через накладені компанією штрафи.

При цьому дуже важливо усвідомлювати, що жодна компанія не буде накладати на свого позичальника штрафи без причини. Доволі часто можна зустріти ситуації, коли позичальник бере гроші на один-два тижні, але не спішить їх повертати, затримуючи виплати на кілька місяців.

Весь цей час, поки клієнт не повертає позиченні гроші, компанія зазнає великих збитків. Банки підтримуються НБУ, а от макрофінансові компанії оперують лише власними коштами. Пояснимо більш простіше. Уявіть, що ви позичили певну суму знайомому до зарплати, але товариш не поспішає повернути вам борг і декілька місяців лише відкладає виплату.

Наші експерти стверджують, що кредитодавці, в сучасних умовах, доволі обмежені в засобах впливу на боржників, а ризики при цьому залишаються доволі великими. Саме ці ризики та можливість не повернути власні кошти змушує МФО ставити високі відсотки на свої кредити.

Подумали і про кредитодавця?

Відповідно до змін, які внесенні до чинного законодавства, клієнти макрофінансових компаній зобов’язанні надати компаніям дозвіл на доступ до своєї кредитної історії, а також на подальшу роботу з нею, а саме збір, обробку, використання та подальше поширення даних за допомогою бюро кредитних історій. Мова йде про існуючі кредити та про нові договори. Якщо ви не надасте компанії такого дозволу, вам просто відмовлять в оформленні кредиту.

Але такі нововведення працюють у дві сторони. Компанія зобов’язана передавати інформацію в бюро кредитних історій, але це бюро обов’язково повинно бути включеним до Єдиного реєстру кредитних історій. Крім того, термін обробки та перевірки даних стає значно коротшим, замість тижня всього за декілька днів.

Також на законодавчому рівні обмежена кількість позик, які може оформити один клієнт. Завдяки цьому можна буде сподіватися, що кількість проблемних кредитів в Україні значно зменшиться.

Прийняттям цього закону урядовці хотіли не стільки зберегти можливість позичальників розрахуватися з боргами, скільки забезпечити самі кредитні компанії. Не рідко буває так, що людина бере кредит, і далеко не один, але при цьому навіть не планує його повертати. Хоча, як буде діяти новий закон на практиці достеменно не відомо.

«Наразі існує багато моментів, які потрібно уточнювати, зокрема консультуватися у юристів. Наприклад, в нашій компанії найбільш популярний кредит видається на термін до чотирьох місяців. Чи потрапляє такий кредит під категорію «швидкі гроші». Обмеження діють на кількість кредитів, які оформляє одна людина чи лише в одній компанії. За який період і яку кількість кредитів можна оформити. Як бачимо, нюансів багато», – звертає увагу head of digital marketing« Бізнес позика »Максим Крупець.

А ось інша спеціалістка, Наталія Клевакіна, такі нововведення пов’язує з роботою бюро кредитних історій.

«Такі обмеження, дадуть кредитній компанії можливість повноцінно оцінити фінансове становище майбутнього позичальника, а також перевірити, чи є у нього кредити в інших компаніях. Саме це і буде суттєвим обмеженням для оформлення кредиту», запевняє пані Наталія.

Андрій Камінський додає, що на даний момент українці не до кінця усвідомлюють,наскільки важливою є кредитна історія.

Шахраї псують всю картину.

«Національний банк України робить все можливе для того, щоб максимально захистити клієнтів. Саме для цього ми маємо повинні верифікувати клієнтів через НБУ BANKID, проводити відеоідентифікації і тому подібне. Всі ці процеси ми вже давно активно використовуємо у роботі нашої компанії. Але і при цьому і самі позичальники повинні уважно стежити за тим, щоб не потрапити на гачок до шахраїв» –  зазначає пан Крупець.

В наш час шахраї це величезна проблема, через які страждають і позичальники, і кредитори. З переходом компаній в Інтернет, можливості шахраїв також виросли. Тепер не потрібно робити фальшивий паспорт чи вигадувати тому подібні незаконні методи отримати кредити.

«Щоб отримати кредит через Інтернет, потрібно мати лише паспорт та діючий номер мобільного телефону. Тепер більше не потрібно відвідувати офіс та проходити різні серйозні перевірки. Якщо ж отримати сім картку можна буде лише за допомогою паспорту, кількість шахрайських випадків зменшиться, а число повернення кредитів значно виросте» – – пропонує директор CCloan Наталія Клевакіна свій спосіб боротьби з шахраями.

І цей спосіб далеко не найгірший. Він вже показав свою ефективність в інших країнах, зокрема Польщі. В цій країні купити сім картку можна лише за допомогою паспорта. Тому, щоб оформити кредит достатньо буде діючого в цій країні мобільного номера.

«Ще одна проблема – дороге і дуже довге правосуддя. В середньому, для того, щоб отримати рішення суду про стягнення кредиту з боржника, потрібно багато часу, приблизно рік. І це не враховуючи період, необхідний на виконання цього рішення. Якщо ж в мікрокредитної організації з’явиться можливість швидко повернути назад свої кошти, використовуючи такі інструменти, як виконавчий напис нотаріуса або судовий наказ, тоді вартість самого кредиту стане набагато нижчою для клієнта, а значить вигіднішою», – говорить Клевакіна.

Висновки.

Що ж, якщо судити з досвіду CCloan і «Бізнес позика», то компанії були готові до законодавчих нововведень задовго до того, як вони вступили в силу. Для самих позичальників істотно нічого не зміниться, хіба тільки покращиться ситуація зі штрафами.

В цілому, керівники макрофінансових компаній ставляться цілком спокійно до змін на кредитному ринку або ж навіть схвалюють їх.

«Встановлення більш чітких і зрозумілих правил сприятиме формуванню сумлінних і партнерських відносин між сторонами. Це дуже добре, що держава піклується про захист прав споживачів на ринку мікрокредитування і спонукає до чесної співпраці. Зі свого боку маємо побажання, щоб це партнерство було ще більш прозорою і взаємовигідною », – резюмує Наталія Клевакіна.

Отже, якщо раніше у вас був позитивний досвід співпраці з мікрофінансовими організаціями, можете і далі сміливо користуватися їх послугами. Якщо ж ви тільки думаєте оформити кредит, то зараз потрапити в боргову яму у вас менше шансів.

На останок трохи корисної інформації.

На нашому сайті кожен бажаючий зможе ознайомитися з рейтингом МФО. Для того, щоб скласти цей рейтинг, ми вивчили роботу 60 компаній і обрали зі списку найкращі.

Більше того, Finance.ua дає можливість всього за декілька натисків на клавіші взяти онлайн позику. Також, при необхідності можете проконсультуватися у наших спеціалістів.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *